Ubezpieczenie w pracy — kiedy i komu jest potrzebne?

Niektóre firmy oferują swoim pracownikom w formie benefitu ubezpieczenie grupowe w pracy, które nie jest obowiązkowe, jednak przynosi wiele korzyści. Pracownik może liczyć na świadczenie w sytuacji, gdy np. urodzi mu się dziecko lub dojdzie do wypadku czy czasowej niezdolności do pracy.

W 2023 roku ubezpieczyciele zebrali kwotę 1,7 mld zł wpłaconą na składki z ubezpieczeń zdrowotnych. To o 33% więcej niż w roku 2022. PIU (Polska Izba Ubezpieczeń) podała, że z ubezpieczeń zdrowotnych korzysta już 4,8 mln Polaków.

Na łączną wartość ubezpieczenia skła dają się zróżnicowane produkty jak ubezpieczenia ambulatoryjne, do których zaliczymy podstawową opiekę zdrowotną i specjalistów, jak również bardziej złożone i droższe ubezpieczenia szpitalne, w których znajdą się m.in. określone dokładnie specjalistyczne badania. Składka miesięczna w ubezpieczeniach, obejmujących wizyty u lekarzy, diagnostykę i profilaktykę, zaczyna się od ok. 80 zł.

Najczęściej produkty takie są w całości lub w części finansowane przez pracodawcę na rzecz ubezpieczonego pracownika. Stanowią rodzaj benefitu pracowniczego.

22% wszystkich ubezpieczonych, mających grupowe ubezpieczenie pracownicze, stanowią osoby zatrudnione w sektorze finansowym i ubezpieczeniowym. Mniej, bo 16%, to pracownicy IT, a 15% stanowią pracownicy branży przetwórstwa przemysłowego [1]. 

Ubezpieczenia społeczne – jakie są obowiązkowe?

Pracodawca, zatrudniając pracowników, ma obowiązek zgłoszenia ich do ubezpieczenia społecznego. Osoby zatrudnione na umowę o pracę podlegają pod ubezpieczenia: emerytalne, rentowe, wypadkowe, chorobowe i zdrowotne.

Ubezpieczenie emerytalne to ubezpieczenie społeczne, które polega na tym, że osoba opłacająca składkę zapewnia sobie wypłatę świadczenia po osiągnięciu przewidzianego wieku emerytalnego. Wysokość składki na ubezpieczenie emerytalne wynosi 19,52% podstawy wymiaru składki, którą stanowią przychody ze stosunku pracy.

Ubezpieczenie rentowe także należy do ubezpieczeń społecznych. Jego celem jest zagwarantowanie pracownikowi świadczeń pieniężnych w przypadku utraty przez niego dochodów na skutek wystąpienia inwalidztwa tj. niezdolność do pracy lub śmierć żywiciela. W sytuacji wystąpienia takiego zdarzenia środki są wypłacane z ZUS-u w formie renty lub renty rodzinnej. Wysokość składki na ubezpieczenie rentowe wynosi 8% podstawy wymiaru składki. W tym przypadku 6,5% składki jest finansowane przez pracodawcę, a pozostałe 1,5% finansuje pracownik.

Ubezpieczenie chorobowe to ubezpieczenie społeczne chroniące pracowników niezdolnych do wykonywania pracy na skutek choroby. Ubezpieczenie to jest finansowane przez pracowników, jego wysokość wynosi 2,4% podstawy wymiaru składki. Płatnikiem składki jest pracodawca, który potrąca jej wysokość z wynagrodzenia pracownika.

Ubezpieczenie wypadkowe wiąże się z przyznaniem pracownikowi prawa do świadczeń po wypadku przy pracy lub na skutek choroby zawodowej. Składka w przypadku tego ubezpieczenia jest zróżnicowana, jej wysokość zależy od poziomu zagrożeń zawodowych i ich skutków.

Ubezpieczenie zdrowotne należy także do ubezpieczeń społecznych. Sprowadza się do tego, że pracownik lub osoba należąca do rodziny pracownika ma prawo do bezpłatnych świadczeń opieki zdrowotnej, np. hospitalizacja, wizyty lekarskie, refundacja leków.

Co obejmuje ubezpieczenie grupowe?

Ubezpieczenie grupowe jest komfortowym rozwiązaniem, ponieważ pracownik nie musi samodzielnie szukać oferty ubezpieczenia na życie, tylko korzysta z propozycji dostępnej w firmie, gdzie jest zatrudniony. W przeciwieństwie do indywidualnej polisy w ubezpieczeniu grupowym propozycję wybiera pracodawca i przygotowany przez ubezpieczyciela produkt przedstawia swoim pracownikom. W tym przypadku składka na polisę jest pobierana z wynagrodzenia osób zatrudnionych w firmie.

Ubezpieczenie w pracy ma zakres ochrony wybrany przez pracodawcę i nie ma możliwości negocjacji oraz rozszerzenia go o dodatkowe świadczenia. Dodatkowo ma jednakową sumę ubezpieczenia obowiązującą wszystkich pracowników z danej firmy. Jednocześnie mniejsza suma ubezpieczenia sprawia, że składka za polisę jest niższa.

Ubezpieczenie grupowe może obejmować różne rodzaje ubezpieczeń, najczęściej jest to grupowe ubezpieczenie zdrowotne oraz grupowe ubezpieczenie na życie. Ubezpieczenie zdrowotne obejmuje prywatną opiekę medyczną, koszty leczenia i opieki medycznej jak wizyty u lekarza, hospitalizację, a także zabiegi. Ubezpieczony może otrzymać świadczenie, np. gdy zdarzy się wypadek przy pracy.

Natomiast ubezpieczenie na życie w wariancie podstawowym oferuje wsparcie finansowe dla bliskich w przypadku śmieci ubezpieczonego.

W ubezpieczeniach grupowych występuje także ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, które stanowi ochronę, gdy ubezpieczony straci zdolność do pracy z powodu choroby lub wypadku.

Dodatkowo niektóre polisy obejmują ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC). To ochrona przed roszczeniami ze strony osób trzecich związanych z działalnością zawodową ubezpieczonego, a w przypadku niektórych profesji jest wręcz obowiązkowe (np. prawnicy, lekarze).

Ubezpieczenie w pracy – kto może z niego skorzystać?

Ubezpieczenie grupowe to oferta skierowana do osób pełnoletnich zatrudnionych w danej firmie. Natomiast indywidualne ubezpieczenie to produkt, z którego może skorzystać każdy, jeśli spełni wymogi dotyczące wieku. W czasie podpisywania umowy ubezpieczenia grupowego pracowników na ogół nie jest dokonywana medyczna ocena ryzyka wobec osób przystępujących do polisy. Inaczej jest przy indywidualnej polisie – wtedy każda osoba wykupująca ubezpieczenie musi wypełnić odpowiedni formularz z pytaniami medycznymi.

Do polisy grupowej oraz indywidualnej, oprócz ubezpieczonego, mogą przystąpić także bliskie osoby z rodziny pracownika, np. współmałżonek, dzieci, rodzice lub dziadkowie.

Z ubezpieczenia grupowego mogą skorzystać osoby pełnoletnie, poniżej 60. lub 65. roku życia. Natomiast polisę indywidualną mogą wykupić nawet starsi seniorzy, powyżej 65. i 70. roku życia, ponieważ w tym ubezpieczeniu górna granica wiekowa jest zwykle przesunięta.

Ubezpieczenie grupowe – czy jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie grupowe oferowane w pracy nie jest obowiązkowe. Pracodawca może dobrowolnie zdecydować o zapewnieniu takiej polisy swoim pracownikom. Nie ma również listy konkretnych zawodów, w których ubezpieczenie w pracy jest obowiązkowe. W Polsce pracodawcy we własnym zakresie decydują o zaoferowaniu pracownikom ubezpieczenia grupowego, mając na uwadze interesy własne i potrzeby osób zatrudnionych. Dodatkowo pracownicy sami mogą decydować o wyborze konkretnego rodzaju polisy, np. ubezpieczenie zdrowotne, polisa od następstw nieszczęśliwych wypadków.

Ubezpieczenie grupowe nie jest obowiązkowe dla pracowników. Mogą oni samodzielnie zdecydować, czy chcą skorzystać oferty ubezpieczeniowej proponowanej przez pracodawcę. Dla pracowników taka polisa jest rozwiązaniem korzystnym, ponieważ pozwala zadbać o bezpieczeństwo finansowe rodziny na wypadek nieszczęśliwych zdarzeń jak śmierć ubezpieczonego czy też poważne zachorowanie lub wypadek. Dodatkowo niektórzy ubezpieczyciele umożliwiają rozszerzenie ubezpieczenia o inne opcje lub dołączenie do polisy bliskich, co daje jeszcze więcej korzyści.

Jaką ochronę daje ubezpieczenie grupowe?

Ubezpieczenie grupowe w pracy posiada gotowy, przygotowany przez ubezpieczyciela pakiet ryzyk. Większość polis obejmuje śmierć ubezpieczonego, jednak są również takie plisy, które dotyczą kilku różnych zdarzeń. Zakres ubezpieczenia zależy od tego, jakie towarzystwo ubezpieczeniowe wybierze pracodawca. Pracownik nie ma wpływu na zakres ochrony ani przed podpisaniem umowy, ani w trakcie jej trwania.

Standardowy zakres ochrony polisy grupowej dla pracowników firm zatrudniających 10 osób lub więcej obejmuje:

• śmierć ubezpieczonego na skutek wypadku komunikacyjnego w pracy;
• śmierć ubezpieczonego w wyniku wypadku komunikacyjnego;
• śmierć ubezpieczonego wskutek nieszczęśliwego wypadku (NW);
• śmierć ubezpieczonego spowodowana zawałem serca lub krwotokiem śródmózgowym;
• trwały uszczerbek na zdrowiu wywołany nieszczęśliwym wypadkiem – 1%;
• śmierć bliskiej osoby, małżonka lub dziecka;
• śmierć małżonka na skutek nieszczęśliwego wypadku;
• śmierć dziecka do 25. roku życia;
• urodzenie dziecka;
• urodzenie martwego dziecka;
• śmierć rodziców ubezpieczonego lub rodziców współmałżonka;
• osierocenie dziecka;
• operacja chirurgiczna ubezpieczonego;
• leczenie szpitalne;
• pobyt w szpitalu spowodowany nieszczęśliwym wypadkiem;
• świadczenie z tytułu pobytu na OIOM-ie;
• rekonwalescencja i rehabilitacja.

Ubezpieczenie grupowe ma sztywny zakres ochrony, ustalony przez ubezpieczyciela. Inaczej jest z polisą indywidualną, która jest bardziej elastyczna. Można ją rozszerzyć o ubezpieczenie zdrowotne, a także uwzględnić w polisie dodatkowe usługi, np. transport medyczny. Jednak polisa indywidualna jest droższa niż ubezpieczenie w pracy.

Ubezpieczenie grupowe – dlaczego warto skorzystać?

Decyzja o skorzystaniu z ubezpieczenia grupowego w miejscu pracy zależy od indywidualnych potrzeb danego pracownika. Polisa taka zapewnia osobom zatrudnionym dodatkowe świadczenia i wsparcie finansowe w różnych sytuacjach jak wypadek, śmierć bliskiej osoby czy choroba.

Z ubezpieczenie grupowego w pracy warto skorzystać z następujących powodów:

• niższe koszty. Składka na ubezpieczenie grupowe dostępne w pracy jest niższa niż przy polisach indywidualnych;
• łatwiejszy dostęp. Ubezpieczenie grupowe jest łatwo dostępne dla pracowników, ponieważ wymaga od nich tylko podpisania deklaracji przystąpienia do umowy i opłacenia składki;
• szeroki zakres świadczeń. Ubezpieczenie grupowe zapewnia wypłatę świadczenia w przypadku m.in. następstw nieszczęśliwego wypadku, pobytu w szpitalu, leczenia nowotworu złośliwego itp.
• oszczędność czasu. Ubezpieczenie grupowe pozwala zaoszczędzić czas, ponieważ pracownik nie musi samodzielnie szukać odpowiedniej polisy, spotykać się z agentem ubezpieczeniowym oraz porównywać oferty, po prostu korzysta z przygotowanej dla pracodawcy propozycji ubezpieczyciela;
• dodatkowe opcje ochrony. Ubezpieczenie grupowe może zapewniać pracownikom dodatkową ochronę i wsparcie w różnych, często trudnych sytuacjach w życiu.

Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania – wyłączenia odpowiedzialności

Każdy produkt ubezpieczeniowy, w tym także ubezpieczenia grupowe, mają określoną listę wyłączeń odpowiedzialności. Są one uwzględnione w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Ubezpieczyciel podaje wykaz zdarzeń, które wykluczają wypłatę świadczenia ubezpieczonemu. Nie będzie ono przysługiwać, gdy do nieszczęśliwego wypadku dojdzie w wyniku winy umyślnej lub na skutek rażącego niedbalstwa ubezpieczonego.

Towarzystwo ubezpieczeniowe odmówi wypłaty świadczenia także wtedy, gdy zdarzenie objęte ubezpieczeniem będzie wynikać z działania pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających.

Na brak odszkodowania może wpłynąć także karencja. W przypadku ubezpieczeń grupowych jest ona krótsza – może wynieść od 3 do 6 miesięcy. Natomiast w polisie indywidualnej może wynosić w zależności od rodzaju zdarzenia od 1 do 24 miesięcy.

Grupowa polisa w pracy to dobry wybór dla osób, które chcą zaoszczędzić czas i skorzystać z gotowego produktu zabezpieczeniowego. Koszt takiego ubezpieczenia w wariancie podstawowym to 30-50 zł miesięcznie, składka jest na ogół pobierana z wynagrodzenia pracownika. Jeśli jednak osoba zatrudniona w firmie chce mieć szerszy zakres ochrony z wyższą sumą ubezpieczenia, wtedy korzystniejszą opcją jest polisa indywidulna. Jest bardziej elastyczna, pracownik może ją dopasować do własnych potrzeb, jednocześnie jest droższa od ubezpieczenia grupowego oferowanego za pośrednictwem pracodawcy.

Podsumowanie:

• Ubezpieczenie w pracy to benefit, który pracodawca może zapewnić, aby zadbać o bezpieczeństwo swoich pracowników.
• Ubezpieczenie grupowe to korzystne rozwiązanie, dające dodatkowe wsparcie finansowe w trudnych sytuacjach losowych.
• Polisa na życie w zakładzie pracy może obejmować m.in. elementy ubezpieczenia zdrowotnego, tj. pobyt w szpitalu, poważne zachorowanie, leczenie specjalistyczne, czy druga opinia medyczna, a także świadczenia na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu, świadczenie z tytułu urodzenia dziecka lub śmierci bliskich członków rodziny.
• Ubezpieczenie w pracy jest korzystniejsze cenowo, niż indywidualne ubezpieczenie na życie. Umożliwia zawarcie ochrony bez zbędnych formalności. Osoba ubezpieczona może liczyć na szeroki zakres świadczeń obejmujący pracownika, jego dzieci, partnera(kę), rodziców, a nawet teściów.

Źródło:

[1]: https://www.cashless.pl/15246-ile-ubezpieczen-zdrowotnych-w-2023